Životní pojistky – 3.díl – triky a tipy

Autorky: Helena Leštinová, Jitka Svobodová

V předchozích dvou dílech jsme probrali kdo a jak se má pojistit, na jaká rizika se pojistit, v jaké výši a u koho. Dnes si ukážeme naše oblíbené triky a tipy, kterými pomáháme našim klientům vytvořit si správně nastavené portfolio a ušetřit peníze.

Trik první – běžné a mimořádné pojistné

Pokud vám do životní pojistky bude přispívat zaměstnavatel pamatujte, že to má dělat formou mimořádného pojisného. Z něj si totiž pojišťovny nestrhávají žádné poplatky a celá částka jde rovnou do investic. Poradci z těchto peněz nemají žádnou provizi, proto to většinou nedělají. Jedinou výjimkou je jedna naše velká pojišťovna, ta strhává poplatky i z mimořádného pojistného. Tam je lepší si příspěvek zaměstnavatele sjednat i jiné pojišťovny. Mimořádné pojistné se většinou hradí pod jiným variabilním symbolem nebo má svůj vlastní specifický symbol.

Trik druhý – jednatelé firem

Ikdyž máte se svojí vlastní firmou pouze smlouvu o výkonu funkce jednatele, můžete si z firmy do životní pojistky přispívat. Aktuálně max 50 000 Kč/rok a můžete je tam dát klidně až v prosinci, kdy je jasné, jak daný rok účetně a daňově zakončíte. Forma mimořádného pojistného totiž nechává na vás, kolik a kdy si do pojistky vložíte. Nezapomeňte na interní směrnici, která příspěvky pokryje.

Trik třetí – zaměstnanci

Dneska už to není tak oblíbený benefit jako býval, ale pořád má svůj smysl. Formou mimořádného pojistného totiž můžete dát zaměstnanci odměny na konci roku, a to opět do výše 50 000 Kč/rok, tím se vyhnete poplatkům na běžném pojistném a zaměstnanec si peníze může, např. jednou za pět let, vybrat, doplatí pouze daně bez sociálního a zdravotního pojištění a získá tak třeba peníze na vklad do své hypotéky.

Trik čtvrtý – brandované pojistky

Řada velkých poradenských firem se chlubí tím, že mají od konkrétní pojišťovny vlastní typ pojistek. Poznáte je tak, že na formuláři bývá logo dané poradenské firmy. Realita je taková, že to je standardní produkt uvedené pojišťovny, ale zamčený pro poradce mimo tuto poradenskou síť. Odborně se tomu říká ochrana klientského kmene. Důsledek pro klienta je ten, že nikdo mimo původního sjednatele mu nemůže pojistku upravit, a to dokonce ani pracovník na pobočce dané pojišťovny.

V dalším, už posledním, díle našeho seriálu o životních pojistkách si porovnáme investování přes pojistky vs.přímé investice.

Životní pojistky – 1.díl – Kdo by měl mít životní pojistku a jakou

Autorky: Helena Leštinová, Jitka Svobodová

S nabídkou životního pojištění se už setkal téměř každý. Máte svoji životní pojistku uzavřenou správně? Odpovídají její podmínky vašim potřebám? Přečtěte si náš seriál o životních pojistkách. Je to obsáhlé téma, proto jsme jej  rozdělili do několika dílů. Dnes začneme základním nadhledem – kdo by se měl pojistit a jak.

Rozhodně neplatí, že životní pojistku by měl mít každý. Každý by měl mít úrazovou pojistku, protože všichni jezdíme různými dopravními prostředky, chodíme, někdo i sportuje a úraz je definovaný jako neočekávané působení vnější síly, tedy může k němu dojít kdykoliv. Úrazovou pojistku bychom měli mít do co možná nejpozdějšího věku, protože pak už sice klesá riziko úrazu na skateboardu, ale roste riziko zlomených krčků při poměrně nevinných pádech.

Životní pojistku by měl mít ten, na jehož příjmech závisí další členové rodiny, tj.obvykle partner/ka, děti nebo třeba rodiče.

Pojišťovny v principu mají v portfoliích dva typy životních pojistek: rizikové a investiční životní pojištění (IŽP). Právě IŽP bývá zabaleno do různých názvů např.svatební pojištění.

Rizikové pojištění slouží pouze ke krytí pojistných rizik, nic se nikam neinvestuje. Zaplacené pojistné nelze odečítat z daní a nelze sem ani čerpat příspěvek zaměstnavatele.

Investiční životní pojištění v sobě zahrnuje nejen krytí pojistných rizik, ale i právě tolik spornou investiční složku. Řada klientů se domnívá, že si do pojistky spoří. Nespoří, investují. Tedy jejich peníze nejsou pojištěné (ikdyž se produkt jmenuje pojistka) a taky neví, kolik na konci dostanou peněz. Peníze jsou v různých fondech a ty se chovají podle ekonomické situace. Na konci pojištění vybrané peníze klient ještě zdaní. Ano, výhodou může být fakt, že pojistné lze odečítat z daní a lze sem čerpat příspěvek zaměstnavatele. ČNB nedoporučuje tento produkt používat výhradně na investování a my se s tímto názorem zcela ztotožňujeme. Investovat si má klient přímo, ale o tom někdy příště, to je samostatné téma.

V příštím díle se dozvíte, na jaká rizika se pojistit, v jaké výši a u koho.

Cestovní pojištění v praxi

Autor: Jitka Svobodová

Nastal opět čas dovolených a je třeba myslet i na kvalitní pojištění na cesty. Ve starším článku jsem upozorňovala na úskalí spojená s takovýmto pojištěním, nyní bych zmínila konkrétní produkt, se kterým mám výborné zkušenosti.

Nejedná se pouze o cestovní pojištění, ale o kartu Diners Clubu, která funguje jako klasická kreditní karta, ale oproti jiným má celou řadu výhod. Kromě možnosti čerpat finanční částky až do schváleného limitu, jsou to odměny za nákupy nebo výběry peněz z bankomatů a velmi oblíbené vstupy do VIP letištních salónků. Významným parametrem karty je i to, že není propojena na bankovní účet, což je velmi silný bezpečnostní argument, proč si tuto kartu zařídit.

S kartou je spojeno velmi zajímavé cestovní pojištění, kryjící v rozumných částkách nejen onemocnění či úraz, ale i odpovědnost za škodu, ztrátu či krádež zavazadel, právní záruky či zdržení cesty při letecké přepravě. Obrovskou výhodou je skutečnost, že pojištění platí nejen celosvětově, ale vztahuje se na všechny osoby, které cestují s majitelem karty. K hlavní kartě lze sjednat tzv. dodatkovou kartu, která funguje stejně jako hlavní.  Pokud například vaše dítě studuje v zahraničí, bude se mu hodit. Pokud se vydáte na cestu do USA, kde je vlastnictví kreditní karty téměř nezbytné, kartu rovněž oceníte.

Aktuálně mám velmi dobrou zkušenost s pojistnou událostí právě v USA: Klientovi jsem zařizovala kartu těsně před odletem a přestože karta musela být aktivována až po jeho odjezdu do ciziny, pojišťovna bez problému hradila zdravotní péči pro malého synka, u kterého se až v zahraničí projevila závažná choroba. Lékaři se bez problémů domluvili s pracovníky pojišťovny nejen na nezbytné péči, ale i na finančních úhradách , takže rodina klienta nemusela nic platit dopředu.

Zřízení karty Diners Club není složité, podmínkou je pouze stabilní příjem. Svým klientům můžeme nabídnout nejen administrativní zpracování žádosti, ale i významnou slevu z ročního poplatku za vedení karty.

Pejsek a kočička

Autor: Jitka Svobodová

Možná také vlastníte chlupatého mazlíčka a možná méně či více často navštěvujete veterináře.

Mně se to nedávno také poštěstilo – postupně se všemi našemi miláčky –  a výsledný účet za několik operací byl astronomický.  Ocenila jsem sama sebe za to, že jsem kdysi našim zvířátkům pořídila pojištění. Že nevíte, že je to možné? Nejste sami.

Nepleťte si však pojištění veterinární péče za jiné, mnohem známější pojištění. Někteří lidé, kteří mají pojištění domácnosti či nemovitosti tuší, že si sjednali i pojištění odpovědnosti z vlastnictví zvířete, které zahrnuje pojištění škod, které způsobí váš malý kamarád někomu jinému. Zkontrolujte si, že jako majitelé kočky, psa nebo třeba i koně jste na toto riziko pojištěni.

K úvodní historce se vztahuje pojistka jiná, zaměřená na náhradu financí, které vynaložíte, pokud váš mazlíček onemocní nebo se mu stane úraz. Zajistit si dnes můžete proplacení nákladů, které vám zvěrolékař naúčtuje za celý proces léčby, tedy od počátečního vyšetření, chirurgických výkonů, anestezie a hospitalizace až po náhradní ubytování pacienta, pokud jeho páníček mezitím onemocněl.

Pokud si pořídíte drahého pejska či kočičku, můžete si navíc pojistit na určitý obnost i případ, že by došlo k úhynu vašeho čtyřnohého přítele.

Na našem trhu existuje zatím poměrně málo produktů, které pojištění veterinární péče umožňují. Všehovšudy jej ve svém portfoliu mají čtyři pojišťovny. Prozkoumáním pojistných podmínek se dá zjistit, že existující produkty se liší především:

  • Vstupním věkem zvířete (nejnižší jsou 3 měsíce)
  • Spoluúčastí (od 1 000 Kč po rostoucí procenta s věkem zvířátka)
  • Limity pojistného plnění (od 10 000 Kč do 130 000 Kč)
  • Požadavky na označení zvířete (čip, tetování, ale i evidenční známka)
  • Požadavky na sterilizaci

Tak jako každé jiné pojištění má i toto svoje výluky, které se na první pohled u jednotlivých pojišťoven neliší. Detailní průzkum však odlišnosti odhalí. Čeho se výjimky, kdy vám pojišťovna nic nezaplatí, týkají? Jsou to:

  • Chronická onemocnění
  • Očkování či potravinové doplňky
  • Hospitalizace (ta je ale upravena podle své délky)
  • Léčba spojedná s porodem, graviditou či sterilizací (ale nepatří tam případy, kdy je např. kastrace nutná z důvodů ohrožení nebo gravidita v určitém věku)
  • Kožní onemocnění
  • Ošetření chrupu (nevztahuje se na důsledek úrazů)

Je tedy zřejmé, že to, co platí u jakéhokoliv jiného pojištění, je platné i zde – tj. řádně si ujasnit, co od pojistky očekáváte, co je pro vás skutečně důležité a co méně, jaké jsou vstupní informace o zvířeti a pak vybrat pojistku, která vaše očekávání splní v maximální možné míře. A hledat i možnosti, jak ušetřit – existuje třeba i pojišťovna, která vám přispěje za povinnou kastraci a čipování.

Pokud se vám pojistné podmínky nechtějí zkoumat, obraťte se na vašeho poradce.

Pokud žádného nemáte – máte přece nás 🙂

Zajímavé pojištění odpovědnosti zaměstnanců obecních a městských úřadů vč.strážníků

Autor: Helena Leštinová Nedvědová

Volby do místní samosprávy na nás útočí doslova z každé pouliční lampy a ERGO pojišťovna a.s. se rozhodla taky přispět k této vlně. Přichází s pojištěním odpovědnosti zaměstnanců obecních a městských úřadů včetně obecních a městských strážníků za škodu způsobenou zaměstnavateli. A pojištění je to vskutku zajímavé.

V porovnání s konkurencí zda najdete krytou i ztrátu svěřených věcí (tedy např.telefonu a notebooku) a pokutových bloků včetně jejich krádeže vloupáním či loupeže.

Příjemný je i jednotný limit na případné škody na zdraví, majteku i finanční škody, není zde složitý systém sublimitů na jednotlivé typy škod.

Pojištění se sjednává s limitem na jednu škodní událost, pouze škoda na věcech svěřených a pokutové bloky mají limit na jeden pojistný rok.

Řadu klientů osloví i nízká spoluúčast ve výši 1.000Kč a celosvětová platnost.

Příklad:

Limit 300.000Kč (pokutové bloky 30.000Kč, svěřené věci 100.000Kč), spoluúčast 1.000Kč.

Řidič: 2.233Kč/ročně

Neřidič: 1.245Kč/ročně

Shrnutí: Smysluplné pojištění za super cenu a jak bývá u ERGO pojišťovny zvykem i s jednoduchými a přehlednými pojistnými podmínkami.